為什么那么多APP都想借錢給你 避免套路量力而行

如今各種APP中，恐怕最頻繁騷擾用戶的就是各種貸款A(yù)PP了，然而“輕松”而且“快速”放款的背后，除了讓你一不留神就彌足深陷之外，還存在對個(gè)人信息的大量超出必要幅度的索取。

手機(jī)打開，滿屏的各種熱門APP，都有一個(gè)人所共知的共同點(diǎn)：急著想借你錢(個(gè)人貸款)。從外賣到出行，從短視頻到音樂播放，平臺功能各異，但有一點(diǎn)是相通的：都?xì)g迎你貸款。

和傳統(tǒng)貸款渠道相比，這類基于APP的貸款往往宣稱“門檻低、審核簡單、放款快”，“僅憑一張身份證即可”，“放款快，3分鐘到賬”，對喜好超前消費(fèi)、沖動消費(fèi)的年輕用戶(含在校大學(xué)生)形成了極大誘惑。

然而，這些涉世不深的年輕客戶可能不清楚，其借款的實(shí)際利率比其頁面宣傳的利率往往要高出數(shù)倍，年化超過20%也并不意外。因?yàn)檎Э粗?，這些平臺宣傳的貸款日利率往往很低，但是如果加上雜七雜八的“服務(wù)套餐消費(fèi)”，包括但不限于擔(dān)保費(fèi)、網(wǎng)貸信息技術(shù)服務(wù)費(fèi)、信息咨詢服務(wù)費(fèi)等，再考慮到還款方式一般都是等額本息，根據(jù)利息和期數(shù)來還款，說高利貸也并不為過。

當(dāng)然，從專業(yè)角度來看，這種純信用網(wǎng)絡(luò)借貸，也必須要有高利率來匹配他的或有壞賬成本。但關(guān)鍵不在這里，而是在于大部分年輕客戶對貸款細(xì)節(jié)的知情權(quán)被有意忽視。這些深得年輕人信任的網(wǎng)絡(luò)平臺(否則不可能在用戶手機(jī)頁面APP占據(jù)一席之地)，卻利用這種信任，將貸款宣傳“槍口”重點(diǎn)瞄準(zhǔn)年輕人人群，并以“萬元日利率”等噱頭宣傳吸引借款；貸款門檻低，無論是誰，只要成年，只要有手機(jī)號、身份證就能貸一筆錢，即便填寫的信息非常隨意，也可申請到不菲的貸款，這就屬于對年輕人使用的套路了。

很多年輕人感嘆，“這借錢也太容易了，隨便填一點(diǎn)信息就能借到錢?！?年輕用戶因收入無法匹配還款節(jié)奏，走上以貸養(yǎng)貸的道路還不是最悲催的，最悲催的是往往因此而喪失警惕，喪失對金融產(chǎn)品應(yīng)有的敬畏，一通“瞎點(diǎn)”，亂認(rèn)平臺，不小心點(diǎn)到了“714高炮”(借款期限為7天或14天)或“套路貸”，輕則“社會性死亡”，重則被逼上絕路，成為社會問題的縮影，當(dāng)事人很可能就此人生蹉跎乃至整個(gè)家庭萬劫不復(fù)。

此外，快速放款的背后，還存在對個(gè)人信息的大量超出必要幅度的索取。據(jù)調(diào)查，多數(shù)開通貸款服務(wù)或入口的APP需要讀取用戶通訊錄，并需要一直讀取用戶位置信息。類似的條款包括“平臺將收集您的通訊錄/和您的親戚朋友及聯(lián)系人的手機(jī)號碼”，“當(dāng)貸款逾期時(shí)，平臺有權(quán)向合作單位，以及您的親戚朋友、聯(lián)系人披露您的違約信息(含貸款逾期信息)”。這顯然稱不上合理使用，更不符合必要原則。種種這些弊端，讓人不禁想起P2P的前車之鑒，在各種移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用場景的加持下，風(fēng)險(xiǎn)蔓延會呈現(xiàn)高隱蔽、跨地域和擴(kuò)散快等特點(diǎn)。

不過好在監(jiān)管部門已經(jīng)意識到了這一問題的嚴(yán)重性，2020年底，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于警惕網(wǎng)絡(luò)平臺誘導(dǎo)過度借貸的風(fēng)險(xiǎn)提示》強(qiáng)調(diào)，一些機(jī)構(gòu)或網(wǎng)絡(luò)平臺在宣傳時(shí)，不應(yīng)片面強(qiáng)調(diào)日息低、有免息期、可零息分期等優(yōu)厚條件，相關(guān)監(jiān)管措施已正在醞釀或者出臺當(dāng)中。同時(shí)間段發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見稿)》則強(qiáng)調(diào)，主要作為資金提供方(這里主要指銀行等金融機(jī)構(gòu))與機(jī)構(gòu)合作開展貸款業(yè)務(wù)的，不得將授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)外包。

主要作為信息提供方(這里主要指各種“引流”平臺APP)與機(jī)構(gòu)合作開展貸款業(yè)務(wù)的，不得故意向合作機(jī)構(gòu)提供虛假信息，不得引導(dǎo)借款人過度負(fù)債或多頭借貸等。當(dāng)然，最關(guān)鍵的還是當(dāng)事人自己，尤其是年輕客戶，多問問自己，為什么那么多APP都想借錢給你？圖個(gè)啥？多想想“量力而行”，“量入為出”的古訓(xùn)，總歸有點(diǎn)道理。